Лихварські проценти за мікрокредитом: коли суд їх не стягне зі споживача (рішення ОП КЦС ВС)

# Лихварські проценти за мікрокредитом: коли суд їх не стягне зі споживача (рішення ОП КЦС ВС)

Взяли «швидкий» мікрокредит на кілька тисяч гривень — а за кілька років фінансова компанія вимагає десятки тисяч лише процентів. Чи законно це, і чи можна захиститись у суді? Щойно з'явилася свіжа практика Верховного Суду, яка дає чітку відповідь: у визначених випадках лихварські проценти не підлягають стягненню зі споживача.

17 вересня 2026 року Пресцентр Верховного Суду повідомив про позицію Об'єднаної палати Касаційного цивільного суду у складі ВС (постанова від 07.09.2026 у справі № 552/672/23, провадження № 61-4595сво25). Розбираємо рішення по фактах, з нормами та практичними висновками для тих, хто опинився в борговій ямі через мікрокредит.

---

Фабула справи: 4 800 грн боргу → 53 тис. грн процентів

Позичальник отримав у фінансової установи кредит у розмірі 4 800 грн. У заяві-анкеті (додатку до договору) було прямо зазначено, що він має сплатити 1 440 грн процентів.

Водночас інші положення договору передбачали збільшення процентної ставки залежно від тривалості користування кредитом. Саме на цих «прихованих» умовах кредитора й наполягав: він просив стягнути загалом 57 834,72 грн, з яких понад 53 тис. грн становили проценти.

Тобто: людина зайняла у фінкомпанії трохи більше ніж п'ять тисяч гривень, а борг «здувся» до майже 58 тисяч. Сума процентів у понад 35 разів перевищила те, що було узгоджено в заяві-анкеті.

Що вирішили суди

• Суд першої інстанції стягнув лише 4 800 грн (тіло кредиту) та 1 440 грн процентів — тобто саме той розмір, який позичальник узгодив у заяві-анкеті.

• Апеляційний суд став на бік кредитора й присудив проценти в повному обсязі (понад 53 тис. грн).

• Об'єднана палата КЦС ВС скасувала постанову апеляційного суду в оскарженій частині та фактично підтвердила: стягненню підлягають проценти в розмірі 1 440 грн.

Рішення суду першої інстанції ОП КЦС ВС змінила лише в частині мотивів його ухвалення, тобто по суті залишила в силі.

Головний правовий висновок ОП КЦС ВС

Ключова теза, яку закріпила об'єднана палата:

> Суд без окремої позовної вимоги споживача може застосувати такий спосіб коригування процентів, як тлумачення умов договору, якщо вони є нечіткими або двозначними. Але визнати умову договору недійсною, змінити її та на цій підставі самостійно зменшити розмір процентів без відповідної позовної вимоги споживача суд не може.

Розшифровуємо, що це означає на практиці.

1. Нечіткі умови договору тлумачаться на користь споживача

У справі положення договору та заяви-анкети передбачали різні підходи до визначення розміру процентів. За таких обставин суд має тлумачити зміст договору, а нечіткі або двозначні положення — на користь споживача. Пряма норма — частина 8 статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів».

Суд не пішов на поводу в кредитора й не «вибрав» найвигідніший для нього варіант процентної ставки: коли умови суперечать одне одному, сумнів тлумачиться на користь позичальника. Саме тому стягнуто лише узгоджені 1 440 грн.

Додатково ВС нагадав про принцип favor contractus (тлумачення договору на користь його дійсності): сумніви щодо дійсності, чинності та виконуваності правочину суд тлумачить на користь саме дійсності.

2. Несправедливі умови не повинні бути в договорі зі споживачем

ВС нагадав базове правило: продавець (виконавець, виробник) не повинен включати в договори зі споживачем умови, які є несправедливими (частина 1 статті 18 ЗУ «Про захист прав споживачів»). Умова є несправедливою, якщо всупереч принципу добросовісності її наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов'язків на шкоду споживача (частина 2 статті 18).

Лихварські проценти, що у 35 разів перевищують узгоджені, — класичний приклад істотного дисбалансу на шкоду позичальника.

3. Межа: суд не «перепише» договір сам, без вимоги споживача

Тут важливе уточнення, яким ВС відступив від попередньої практики. Раніше КЦС ВС формулював підхід, за яким суд за відсутності окремої вимоги позичальника мав оцінювати, чи не є проценти непропорційно великими та чи відповідають засадам справедливості, добросовісності й розумності.

ОП КЦС ВС уточнила: за відсутності встановленої законом нікчемності умови суд не може без позовної вимоги споживача визнати умову договору недійсною, змінити договір і на цій підставі самостійно зменшити проценти. Дозволений інструмент без окремої вимоги — саме тлумачення нечітких/двозначних положень на користь споживача.

Тобто «автоматичного» перегляду процентів суд тепер не зробить — позичальник має активно скористатися своїм правом (зокрема, заявити вимогу про недійсність несправедливої умови). Тому висновок ВС — не «скасування процентів узагалі», а чітка вказівка, коли і як їх коригують.

Ліміт 1% на день: на які кредити поширюється

Окрім механізму тлумачення, ОП КЦС ВС торкнулася й питання законодавчих лімітів.

Законом України № 3498-IX від 22.11.2023 «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» (чинний від 24.12.2023) встановлено, зокрема, обмеження: максимальний розмір денної процентної ставки за споживчим кредитом не може перевищувати 1 % (стаття 21 ЗУ «Про споживче кредитування»).

Водночас ВС прямо зазначив: ці обмеження не поширюються на договір, укладений у 2021 році, якщо строк кредитування за ним не був продовжений після 24.12.2023. Тобто «старі» договори (укладені до 24.12.2023 і пролонгації яких не було) під ліміт 1% не підпадають — щодо них захист будується передусім через тлумачення умов та несправедливість (стаття 18 ЗУ «Про захист прав споживачів»).

---

Що це означає для позичальника мікрокредиту: практичні висновки

1. Не панікуйте від «космічної» суми в позові. Якщо в договорі й заяві-анкеті проценти прописані по-різному, а умова двозначна — суд може стягнути лише ту частину, яка була чітко узгоджена, тлумачачи неясність на користь споживача.

1. Доводьте несправедливість самостійно — не сподівайтеся, що суд сам перегляне договір. Після цієї постанови ВС важливо подати зустрічну позовну вимогу (або в межах справи про стягнення) про визнання несправедливої умови договору недійсною / про застосування відповідних наслідків. Без вашої вимоги суд обмежиться тлумаченням.

1. Звертайте увагу на дату договору. Для кредитів, укладених після 24.12.2023, діє ліміт денної ставки до 1% — нарахування понад цю межу суперечить закону. Для договорів до 24.12.2023 (без подовження строку) ліміт не застосовується, але доступний захист через статтю 18 ЗУ «Про захист прав споживачів».

1. Готуйте докази та контррозрахунок. Тіло кредиту, узгоджена ставка (заява-анкета, графік), фактичні платежі, позиція кредитора щодо зміни відсотків. Розрахуйте, скільки процентів відповідає договору, і порівняйте з тим, що вимагають.

1. Відповідайте своєчасно. Якщо фінкомпанія вже подала про стягнення — не ігноруйте справу, заявіть про непрозорі/несправедливі умови та зустрічну вимогу. Пасивність позбавляє вас інструментів, на які вказує ВС.

---

Норми, на які спирається рішення

• Стаття 18 Закону України «Про захист прав споживачів» — заборона несправедливих умов (ч. 1), ознаки несправедливості (ч. 2), тлумачення нечітких/двозначних положень на користь споживача (ч. 8).

• Стаття 21 Закону України «Про споживче кредитування» — обмеження максимальної денної процентної ставки (1% на день) у редакції ЗУ № 3498-IX.

• Закон України № 3498-IX від 22.11.2023 — набрав чинності 24.12.2023; обмеження не поширюються на договори, укладені до цього й без пролонгації після цієї дати.

• Принципи справедливості, добросовісності, розумності (стаття 3 ЦК України) та свободи договору (стаття 627 ЦК України).

Офіційне повідомлення Пресцентру Верховного Суду: «Мікрокредити: ОП КЦС ВС вказала, в яких випадках лихварські проценти не підлягають стягненню зі споживачів». Повний текст постанови ВС від 07.09.2026 у справі № 552/672/23 (провадження № 61-4595сво25), за повідомленням Суду, буде додано до Єдиного державного реєстру судових рішень.

Якщо у вас на руках позов від мікрокредитної компанії або ви хочете оскаржити нараховані проценти — не зволікайте: активна позиція у справі вирішує, чи доведеться платити лихварські відсотки. Захищайте свої права вчасно.