Стягнення боргу МФО: як зменшити суму у рази

Чим небезпечні МФО: 3% на день — це 1095% річних

Кредит на 5 700 гривень. Через п'ять років — борг 38 000 гривень. Знайомо? Саме таку історію розглядає сьогодні Шевченківський районний суд Полтави.

МФК «Алекскредит» звернулася до суду з позовом до позичальника — фізичної особи. У лютому 2021 року людина взяла 5 700 гривень. Договором було передбачено 3% від суми за кожен день користування кредитом. Три відсотки на день — це понад 1000% річних. Для порівняння: облікова ставка НБУ зараз становить 14,5% річних.

Через п'ять років без жодних платежів кредитор нарахував 32 407 гривень 92 копійки процентів. Разом із тілом кредиту загальна сума вимоги — 38 107 гривень 92 копійки.

Що каже закон: три підстави для зменшення боргу

1. Несправедливі умови договору (ст. 18 Закону «Про захист прав споживачів»)

Стаття 18 Закону України «Про захист прав споживачів» дозволяє суду визнати несправедливою будь-яку умову договору, яка порушує баланс прав та обов'язків сторін на шкоду споживача. Варто задуматися: договірна вартість кредиту (тіло + проценти) мала становити 7 333 гривні. Фактично нараховано 38 107 гривень — у 5,7 разів більше.

2. Зловживання правом (ст. 13 Цивільного кодексу України)

Цивільний кодекс прямо забороняє здійснювати права з метою завдання шкоди іншій особі. У кредитному договорі є примітний пункт: кредитодавець може на власний розсуд зменшити нараховані проценти. Має право — але не скористався ним. Чим більша сума боргу, тим більше коштів стягується через суд.

3. Принцип пропорційності та облікова ставка НБУ

Стаття 21 Закону «Про споживче кредитування» встановлює граничну пеню за прострочення на рівні подвійної облікової ставки НБУ. Зараз це 29% річних (подвійна ставка 14,5%). Справедлива річна ставка не може перевищувати облікову ставку НБУ — 14,5% річних.

Розрахунок: Тіло кредиту — 5 700 грн. Період — 1 802 дні (з 19.02.2021 по 30.01.2026). Справедливі проценти (14,5% річних): 5 700 x 0,145 x (1 802 / 365) = 4 078 гривень. Усього: 5 700 + 4 078 = 9 778 гривень. Замість 38 107 гривень — менш ніж 10 000. Різниця — 28 000 гривень.

Процесуальні порушення: чому паперові копії — не доказ

Позивач надав суду паперові копії електронних документів — договір, оферту, паспорт кредиту. Однак паперова копія електронного документа не є письмовим доказом і не може бути використана як належне доказ без підтвердження відповідності оригіналу. Стаття 100 ЦПК України: якщо представлено копію електронного доказу і її відповідність оригіналу поставлена під сумнів — такий доказ не береться судом до уваги.

Що це означає для позичальника

• Перевірте розрахунок. Попросіть позивача надати детальний розрахунок за кожен період.

• Оцініть ставку. Якщо вона перевищує облікову ставку НБУ в рази — це підстава для зменшення.

• Зверніть увагу на докази. Вимагайте оригінали електронних документів.

• Подайте відзив. Суд не розглядатиме справу без вашої позиції.

Пов'язані статті

Банки та фінмоніторинг: право банків блокувати рахунки — позиція ВС

Аліменти у 2026 році: повний гід для отримання коштів на дитину

Грошове забезпечення військовослужбовця: позиція КЦС ВС

Ми у Telegram: Приєднуйтесь до каналу @advokat_lepiy_poltava для щоденних правових оновлень та аналізу судової практики.

Підсумок

МФО працюють на межі можливого — і часто за нею. Договірні 3% на день, які перетворюються на 1095% річних, — це не кредитування. Це механізм витягування грошей через суд. Судова система має інструменти для захисту позичальника. Питання лише в тому, чи готовий позичальник їх використати.

Для консультації: 096 460 52 10