Банкрутство фізичної особи в Україні 2026: як законно позбутися боргів

Банкрутство фізичної особи в Україні 2026: як законно позбутися боргів

Кілька кредитів, мікропозики, прострочення, дзвінки колекторів, а потім — опис майна виконавцем. Коли боргів більше, ніж можливостей їх віддати, закон дає фізичній особі офіційний інструмент — процедуру неплатоспроможності, яку зазвичай називають банкрутством фізосіб. Чи справді це «списання боргів», хто може ним скористатися і які ризики — розбираємо по кроках.

Що таке банкрутство фізичної особи і який закон його регулює

Банкрутство фізичних осіб в Україні регулює Кодекс України з процедур банкрутства. Його четверта книга (статті 113–137) присвячена саме неплатоспроможності фізичних осіб, які не є підприємцями. Кодекс діє з 21 жовтня 2019 року і замінив попередній Закон «Про відновлення платоспроможності боржника або визнання його банкрутом».

Важлива особливість: на відміну від банкрутства підприємств, справу про неплатоспроможність фізичної особи може порушити лише сам боржник. Банки, мікрофінансові організації чи колектори такого права не мають.

Хто може звернутися до суду: умови ст. 115 КУзПБ

Суд відкриє провадження, якщо одночасно виконані дві умови (ст. 115 КУзПБ):

• розмір прострочених зобов'язань боржника становить не менше 30 розмірів мінімальної заробітної плати (формула — точна сума залежить від чинного розміру мінімальної зарплати);

• боржник припинив погашення більш ніж 50% місячних платежів за кожним із кредитних та інших зобов'язань упродовж чотирьох місяців.

Тобто важливий не просто факт боргу, а саме неможливість його обслуговувати. Якщо ви ще платите за графіком, але боїтеся майбутніх проблем, — банкрутство поки що не ваш варіант.

Як проходить процедура

1. Підготовка заяви та декларації про майновий стан і доходи. Заява подається до господарського суду за місцем проживання боржника.

2. Суд відкриває провадження — вводиться мораторій на задоволення вимог кредиторів, призначається керуючий реструктуризацією. Примусові стягнення зупиняються: якщо ви вже в Єдиному реєстрі боржників, мораторій зупиняє виконавчі дії, а нарахування штрафів, пені та відсотків припиняється.

3. Кредитори заявляють свої вимоги протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження.

4. Далі можливі два шляхи — реструктуризація боргів або погашення боргів (реалізація майна).

План реструктуризації боргів: до 5 років (ст. 124 КУзПБ)

Реструктуризація — це розстрочка, затверджена судом: ви зберігаєте майно і доходи, але щомісяця сплачуєте борги за графіком. Строк плану — до п'яти років. Якщо план виконано — провадження закривається, і решта боргів вважається погашеною.

Це зручний варіант для тих, у кого є стабільний дохід: процедура захищає від стягнень і тиску колекторів, а ви впорядковано повертаєте борги.

Процедура погашення боргів: що буде з майном

Якщо план реструктуризації не затверджено або не виконується, суд відкриває процедуру погашення боргів: керуючий реалізацією продає майно боржника, що входить до ліквідаційної маси, а отримані кошти розподіляються між кредиторами. Майно, на яке законом заборонено звертати стягнення, до ліквідаційної маси не включається.

Окреме питання — єдине житло. Його доля залежить від багатьох обставин: чи обтяжене воно іпотекою, чи є інше житло, скільки членів сім'ї там проживає. Однозначної відповіді «заберуть усе» або «нічого не заберуть» закон не дає — саме тому перед поданням заяви варто порадитися з адвокатом і зважити всі ризики.

Які борги не списуються навіть після банкрутства (ст. 134 КУзПБ)

Після завершення процедури непогашені вимоги кредиторів вважаються погашеними — це і є те саме «списання боргів». Але є винятки: борги зі сплати аліментів та відшкодування шкоди, завданої життю чи здоров'ю, не списуються навіть після завершення процедури.

Коли банкрутство — не вихід

Суд відмовить у відкритті провадження або закриє справу, якщо виявить, що боржник приховав майно чи доходи, подав неправдиву декларацію про майновий стан або набрав борги навмисно, щоб уникнути відповідальності. Чесність і повнота відомостей — умова успіху.

Врахуйте і довгострокові наслідки: банки перевіряють історію позичальника, і факт банкрутства вплине на видачу нових кредитів у майбутньому. До процедури варто ставитися як до крайнього, але законного заходу, а не способу швидко «обнулити» все і одразу.

Порада адвоката

Якщо борги перед банками і МФО вже непідйомні, а колектори тиснуть — не тягніть до опису майна. Спершу оцініть альтернативи: як зменшити суму боргу перед МФО, що робити, коли МФО продала борг колекторам, як захиститися від неправомірних дій банку. Якщо ж процедура банкрутства — єдиний вихід, вона вимагає ретельної підготовки: правильної декларації, збору доказів і стратегії в суді. Помилка на цьому етапі коштує відмови в захисті — про типові помилки ми писали в матеріалі чому люди програють справи ще до зали суду.

Хочете зрозуміти, чи підходить вам банкрутство фізособи? Зверніться до адвоката — перша консультація безкоштовна. Більше порад про борги, стягнення та захист — на нашому Telegram-каналі та сайті.

Матеріал має інформаційний характер і не є юридичною консультацією. У кожному конкретному випадку звертайтеся до фахівця.